自己買樓好過幫人供樓？

買樓常識 －》 相信不少人都會聽過朋輩說：「自己買樓梗係好過幫人供樓，供樓就好似入錢落豬仔錢罌當幫自己儲錢，租樓就等於幫人地入錢落人地既豬仔錢罌。」

當然，在我們初踏入社會又沒有靠父幹的本錢，要解決住宿問題又未儲夠首期，這時侯只能租借別人的物業，替別人供樓，同時積累首期資金。然而在我們有足夠能力買樓的時侯（儲夠首期同時通過入息壓力測試），是否自己買樓就永遠好過租樓（幫人供樓）呢？

買樓常識：置業是投資；住宿是開支

首先我們要了解，置業從來都是其中一種投資的選擇，而投資的選擇除了購買物業之外還包括股票、期權、債券等等選擇。雖然我們確實可以享用屬於我們的物業（自用住宅）而不能夠”享用”這些投資工具，但切忌混淆置業與住宿的本質。

不論你現正住在自置的物業、租住物業，我們佔據空間這行為本身並不會產生任何經濟價值，我們亦要為佔用空間資源而付出代價，正如我們租住酒店，租金就是代價，它的本質是一種開支。

只有物業升值時買樓才好過幫人供樓

假設大家已將「置業」與「住宿」分割開來，並了解置業是種投資，便明白投資是應該要買入具升值潛力的資產，而不是單純買「生活回憶、享受體驗」，後者以租樓亦能達到相同效果。不理價錢升跌，有買錯無放過的精神，在升市時的確有用，然而當物業跌市在即還硬要買入磚頭，便只會令身家縮水，拖慢達致財務自由的道路。

買樓好過租樓／幫人供樓的時侯，就是當1) 借貸利率呈下跌走勢 2) 租值呈上升走勢。 符合這兩點的情況下，物業市場回報率便有增長的支持點，物業投資相對其他投資工具便更加吸引，令樓價能夠上揚。如果沒有對上述兩個走勢有所掌握而祈求買完樓便會升的話，可以講是自欺欺人。大家都知道，樓市並不會只升不跌，幫人供樓，有時侯是幫自己避開物業虧蝕風險。

租樓零成本？

當大家儲夠首期、入息亦能通過壓力測試的時侯，首期這筆作為投資的資金，便有所謂機會成本，英文的解釋為 Highest Value Option Forgone (您所放棄的最高價值選擇）。對於不同人的投資風格、際遇、資本籌碼的不同，會有不同的機會成本。然而我們仍可以從一般大眾都能入場投資、而且最安全的投資工具，去比較目前買樓與租樓的機會成本。這裡我們以匯豐港元定期存款為例：

假設以$800萬的單位：

買樓成本：
首期 x 2.45% (投資定期存款所得之利息的機會成本）
按揭 x 2.25-2.5% (樓宇按揭利率)
即樓價的 2.25-2.5%

租樓成本：
樓價的 2.5%

作為有能力買樓的準業主，假設我們沒有選擇買樓而租樓，其實兩者成本已經大致相同，租樓並沒有額外的成本開支，可謂零成本！亦即是說，業主大致上沒有從物業投資所得的租金上賺到任何利潤。有人或者會認為按揭當中包含供本金和供利息，當中本金部份實際回歸到自己的荷包，而租金則是完全的開支，但是買樓還需支付經紀佣金、律師費、物業稅項、裝修成本、維修費用、房屋空置等等開支，這些費用加起來已經比租樓成本高。如果看樓市會下跌、買樓與租樓的成本相若前題下，租樓絕對是明智之選。

當然，如果本身並沒有買樓的能力，便沒有租樓的機會成本。所以努力搵錢賺取首筆投資資本，還是非常重要。

總結：

呼應全文，自己買樓好過幫人供樓是當投資者看好物業後市有潛力升值。最壞的入市時機是物業有向下行的趨勢，做業主負擔又比租客高，甚至連最安全的投資選擇還要比置業的回報率高，那做租客反而比做業主更好了。

當然，買樓的前題，首先是我們要有能力賺到或儲到一筆首期，否則連入場門檻都不到，我們的選擇就只能夠一直「幫人供樓」。然而，假設我們有能力累積首期而準備置業的話，「幫人供樓」聽上去很笨，但有時侯除笨有精。我們「幫人供樓」，說穿了就是對沖樓價下跌的風險，待樓價下跌到重拾升軌再去持有資產，累積財富。